Naviguer le financement automobile lorsque vous devez encore sur votre véhicule actuel

Vous avez besoin d'un nouveau véhicule, mais vous n'avez pas encore terminé de payer votre auto actuelle. Cette situation courante touche de nombreux conducteurs qui doivent changer de véhicule avant la fin de leur prêt. Comprendre vos options vous aide à prendre des décisions financières avisées et à éviter un endettement excessif lors de la transition.

Au Canada, la durée moyenne d'un prêt automobile s'étend maintenant sur 72 à 84 mois, ce qui signifie que plusieurs conducteurs doivent encore une somme importante lorsqu'ils sont prêts à changer de véhicule. Gérer cette situation judicieusement protège votre cote de crédit et maintient votre budget sur la bonne voie.

Comprendre l'équité négative

Lorsque vous devez plus sur votre véhicule actuel que sa valeur de reprise, vous avez une équité négative – aussi appelée une « balloune » sur votre prêt. Cette situation se produit naturellement en raison de la dépréciation, car un véhicule neuf perd généralement entre 20 et 30 % de sa valeur dès la première année.

Avoir une équité négative complique l'achat d'un nouveau véhicule, mais ne le rend pas impossible. Les concessionnaires rencontrent ce cas tous les jours et disposent de plusieurs stratégies pour aider les acheteurs. Vos options dépendent du solde de votre prêt, de la valeur marchande de votre véhicule et de votre situation financière globale.

Reprise avec équité négative

L'option la plus simple consiste à faire reprendre votre véhicule actuel et à ajouter le solde restant de votre prêt à votre nouveau financement. Pour cela, vous devez obtenir un prêt suffisamment important pour couvrir à la fois l'achat du nouveau véhicule et le solde de votre prêt existant.

Bien que pratique, cette solution augmente le montant total de votre prêt et peut prolonger votre durée de financement. Il est important de bien y réfléchir, car cela pourrait aggraver votre équité négative sur votre prochain véhicule. Les prêteurs approuvent souvent ce type d'arrangement lorsque votre cote de crédit est solide et que votre ratio d'endettement demeure raisonnable.

Remettre des paiements sur votre prêt actuel

Effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt actuel avant d'échanger votre véhicule réduit votre équité négative. Même de petits paiements en plus peuvent accélérer votre retour à un équilibre entre la valeur du véhicule et le solde du prêt.

Cette stratégie est particulièrement efficace si vous avez une certaine flexibilité dans votre calendrier d'achat. Avant d'adopter cette approche, vérifiez votre contrat de prêt, car certains prêteurs imposent des pénalités de remboursement anticipé qui pourraient en diminuer les avantages.

Vente privée : une option avantageuse

Vendre votre véhicule par vous-même peut générer entre 10 et 15 % de plus qu'une reprise chez un concessionnaire. Ce prix de vente plus élevé peut réduire ou éliminer votre équité négative. Cette méthode demande plus d'efforts, mais les bénéfices financiers sont significatifs.

Publiez votre annonce sur des plateformes de marché avec des photos de qualité et une description détaillée. Soyez transparent avec les acheteurs potentiels sur le statut du prêt, car vous devrez coordonner avec votre institution financière pour finaliser la transaction et le transfert de propriété. Certains prêteurs offrent des prêts-ponts temporaires pour faciliter cette transition.

Transfert de location

Si votre véhicule est en location plutôt qu'en financement, considérez le transfert de bail. Plusieurs plateformes en ligne mettent en relation les conducteurs souhaitant céder leur bail avec ceux cherchant une location à court terme. Cette option vous permet de vous libérer de votre bail sans les pénalités financières d'une résiliation anticipée.

Les transferts de bail doivent généralement être approuvés par la compagnie de location et peuvent entraîner des frais. Cependant, ces coûts sont souvent beaucoup plus bas que les pénalités de résiliation anticipée. Certains fabricants offrent des programmes de transfert sans frais si vous louez un nouveau véhicule de la même marque.

Stratégies de refinancement

Refinancer votre prêt à un taux d'intérêt plus bas ou sur une période plus longue peut réduire vos paiements mensuels et vous donner plus de latitude financière. Cette stratégie fonctionne bien si vous prévoyez une augmentation de revenus ou si vous comptez vendre votre véhicule actuel sous peu.

Les prêteurs offrent souvent des options de refinancement si votre historique de paiements est bon et si les taux d'intérêt du marché ont baissé depuis votre prêt initial. Les coopératives de crédit proposent souvent des taux plus compétitifs et des conditions plus souples que les banques traditionnelles.

Choisir le bon moment pour acheter

Le moment de l'achat influence à la fois la valeur de reprise de votre véhicule et le prix du nouveau modèle. Les concessionnaires offrent souvent de meilleures valeurs de reprise lors des événements promotionnels des fabricants ou en fin de mois/trimestre, lorsqu'ils tentent d'atteindre leurs objectifs de vente.

Les soldes de fin d'année constituent des occasions idéales pour maximiser la valeur de votre reprise, car les concessionnaires libèrent de l'espace pour les nouveaux modèles. Être flexible dans votre choix de véhicule améliore également votre pouvoir de négociation.

Chez Prêt Auto Facile au Québec, nos spécialistes en financement aident les conducteurs à effectuer une transition vers un nouveau véhicule, peu importe leur situation financière actuelle. Notre équipe analyse votre cas pour proposer des solutions personnalisées qui protègent votre santé financière tout en vous permettant de prendre le volant du véhicule idéal.